A amortização de financiamento é um assunto que costuma gerar muitas dúvidas entre as pessoas. Isso é natural, uma vez que esse tema envolve alguns termos que são desconhecidos, como CET, SAC e Price.
Contudo, ao contrário do que pode estar imaginando, esse assunto é bem simples. A prova disso é que, depois de ler este artigo, você já terá se livrado de muitas das suas dúvidas. Vamos lá?
O que é a amortização de uma dívida?
Amortizar uma dívida significa pagá-la. Por exemplo, se você pegou um empréstimo de R$10 mil e pagou mil, amortizou 10% da sua dívida junto ao credor.
Durante um financiamento imobiliário, você amortizará parte do seu ônus por meio da entrada e das mensalidades que pagará.
Como o valor da mensalidade amortiza o financiamento?
A compra de um bem por meio de um financiamento é diferente de uma compra parcelada. Por exemplo: se você comprou um televisor, parcelando a compra em dez vezes sem juros, amortizará sempre o mesmo valor até quitar o seu débito.
Já em um financiamento, como os bens (imóveis, carros etc.) têm um valor muito elevado, essas mensalidades são compostas por outros custos além da dívida, como seguros, taxas e juros. A esse conjunto de valores, damos o nome de Custo Efetivo Total (CET).
Como o CET influencia a amortização de financiamento?
Esse custo pode fazer com que a amortização demore um pouco mais para ser concluída — afinal de contas, com mais encargos, o valor ficará mais alto, exigindo mais recursos para ser pago.
Por isso, é importante que você busque os financiamentos com o menor CET disponíveis no mercado. É comum que os consumidores foquem apenas nos valores das taxas de juros, mas um financiamento com uma taxa baixa pode sair mais caro do que um com a taxa maior.
O que são as tabelas Price e SAC?
As tabela Price e SAC são dois sistemas utilizados pelas empresas financeiras na hora de calcular e oferecer os financiamentos. Eles não são os únicos que existem, mas são os mais utilizados no Brasil. A principal diferença está na amortização de financiamento.
Na Tabela Price, os valores das mensalidades são sempre os mesmos. Nas primeiras parcelas, grande parte desse custo está relacionado aos juros. Conforme o cliente paga a sua dívida, a situação se inverte, pois as últimas mensalidades são compostas por mais amortização do que juros.
Já no Sistema de Amortização Constante (SAC), o que permanece sempre igual é o valor da amortização da dívida. Isso faz com que as primeiras mensalidades sejam mais caras do que as últimas, uma vez que os juros incidem sobre o saldo devedor.
Uma dica para não gastar muito dinheiro com os juros do financiamento é dar uma entrada igual ou superior a 30% do valor do bem adquirido. No caso de um imóvel, você pode usar o seu saldo do FGTS para realizar essa compra.
Como vimos, a amortização de financiamento requer atenção a alguns conceitos simples, mas que são ignorados por muitas pessoas. Estudando esses detalhes, fica mais fácil acertar na hora de fazer o seu financiamento.
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